Запрет на микрофинансовые организации

Содержание
  1. Роскомнадзор пригрозил заблокировать сайты крупных МФО по решению суда :: Финансы :: РБК
  2. Какие риски для МФО и заемщиков это создает
  3. Варианты решения проблемы
  4. Правда, что в России запретят микрозаймы и МФО?
  5. Кто и зачем хочет запретить работу МФО
  6. Проценты по займам как повод запретить МФО
  7. Аргументы в пользу МФО
  8. Позиция Центрального банка РФ
  9. Мнение граждан страны
  10. Заключение
  11. Когда наступит кредитная амнистия? Когда запретят МФО?
  12. О чем идет речь
  13. Ситуация на данный момент
  14. Когда запретят МФО?
  15. Когда наступит кредитная амнистия?
  16. Новый закон о микрозаймах в 2019-2020 году
  17. Ситуация на рынке микрозаймов сейчас
  18. Изменения с 2019 года
  19. Ограничение максимальной суммы
  20. Ограничения ставки по кредитам
  21. Ограничение предельных штрафов
  22. Расчет предельной долговой нагрузки
  23. Снятие запрета на взыскание займа
  24. Особенности залогового кредитования
  25. Ограничения на работу коллекторов
  26. Последствия для МФО

Роскомнадзор пригрозил заблокировать сайты крупных МФО по решению суда :: Финансы :: РБК

Запрет на микрофинансовые организации

Во всех случаях Роскомнадзор ссылается на решения Центрального районного суда Оренбурга. Как следует из материалов одного из дел, весной 2020 года в суд обратился прокурор Соль-Илецкого района Оренбургской области.

Он мониторил в интернете ресурсы, на которых есть информация о предоставлении займов под проценты, и обнаружил страницы, где услуги предоставляют «частные кредиторы».

По версии истца, компании не имеют статуса микрофинансовых, а именно не состоят в реестре Банка России и саморегулируемой организации, как того требует закон (151-ФЗ).

Как отметили в четырех компаниях, они не участвовали в судебном процессе и о решении узнали постфактум. «Оно было принято 29 апреля без нашего участия, мы не были стороной дела.

Суд принял решение о блокировке сайта за то, что мы не являемся официальным кредитором, хотя это не так — компании нашей группы состоят в реестре Банка России, поднадзорны ЦБ, выполняют законодательство.

Попутно вместе с нами заблокированы еще десятки микрофинансовых компаний», — говорит гендиректор группы «Финбридж» Леонид Корнилов.

Учредитель МФК «Займиго» Петр Голованов подтвердил существование аналогичного дела. «Сам суд был в апреле, когда в России был пик пандемии, истцом выступает прокурор, а ответчиком — Роскомнадзор, а не наша компания», — отметил он.

Уведомления Роскомнадзора касаются блокировки как отдельных страниц их сайтов, так и главных, утверждают участники рынка. Например, МФК «Займер» предписано устранить недостоверную информацию со страницы о работе онлайн-займов.

Директор по правовым и корпоративным вопросам МФК «Лайм-Займ» Юрий Дергунов сообщил, что в уведомлении Роскомнадзора речь идет о «конкретной ссылке». Леонид Корнилов сказал, что в реестр запрещенных включены полностью домены брендов их группы One Click Money и Cashtoyou.

По решению суда под блокировку должен попасть домен второго уровня, однако в реестре Роскомнадзора фигурирует основной домен «Займиго», пояснил Голованов.

В компаниях считают, что удалять с их сайтов нечего: на ресурсах не размещается информация, запрещенная к распространению на территории России. В этих условиях блокировка страницы может наступить в «любой момент в течение нескольких месяцев», поясняет гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.

По закону Роскомнадзор во внесудебном порядке может ограничить доступ к сайтам, которые распространяют детскую порнографию, информацию о способах изготовления наркотиков, совершении суицида или призывают к массовым беспорядкам (149-ФЗ). Если есть подозрения, что интернет-ресурс распространяет иную запрещенную информацию, решение о блокировке принимает суд.

Во втором случае проверку контента может проводить прокуратура, говорит руководитель направления «Разрешение IT & IP споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Ярослав Шицле. «Как правило, нарушение выявляется в ходе так называемого мониторинга сети интернет либо в ходе проверки жалобы гражданина.

В случае если проверку проводит прокуратура, то, соответственно, прокурор направляет материалы проверки в Роскомнадзор, который, в свою очередь, направляет предписание владельцу сайта. В рассматриваемом случае прокурор обращался с иском к Роскомнадзору, поскольку тот не внес интернет-сайт в черный список», — поясняет юрист.

Он не исключает, что на конкретных веб-страницах микрофинансовых компаний могло не хватать необходимой информации.

Адвокат и партнер Центра цифровых прав Саркис Дарбинян констатирует, что проблема с «прокурорскими блокировками» не новая в России. Компании периодически узнают о претензиях своих ресурсов из решений судов. «Подобные решения могут объясняться либо эксцессом исполнителя — прокурор не разобрался в ситуации, либо это может быть результатом конкурентных войн», — допускает он.

Какие риски для МФО и заемщиков это создает

По словам собеседников РБК в микрофинансовых компаниях, попадание их ресурсов в реестр запрещенных может серьезно сказаться как на выдаче новых займов, так и на погашении старых.

  • Блокировка сервиса «Робот-Займер» обрушит выдачи в онлайне на 85%, оценивает Макаров. «Единственным способом получения их [займов] станет мобильное приложение компании. Кроме того, будет заблокирована возможность возврата займов посредством сайта компании», — добавляет он.
  • Решение Роскомнадзора может привести к тому, что клиенты не смогут зайти в личные кабинеты на сайте, предупреждает Голованов.
  • Заемщики, которые не смогут погасить задолженность из-за блокировки, рискуют столкнуться с порчей кредитных историй, предупреждает Дергунов. «Информация об оплате или ее отсутствии отправляется в бюро кредитных историй в автоматическом режиме по результатам каждого операционного дня», — поясняет он.
  • Риск блокировки достаточно высокий — решение суда уже вступило в силу, говорит Корнилов, но надеется, что этого не произойдет. «Потенциально это проблема для миллионов заемщиков, поскольку под блокировку попали ресурсы и наших конкурентов», — заключает он.

По данным Банка России, на 1 апреля активные микрозаймы имели 5,6 млн россиян, или 7,5% трудоспособного населения страны (.pdf). Каждый четвертый заемщик кредитуется в двух и более МФО.

1,5 млн клиентов (28%) на тот момент имели задолженность одновременно по двум и более займам. По итогам второго квартала совокупный кредитный портфель микрофинансовых организаций составил 213 млрд руб.

На четырех игроков, получивших предписания Роскомнадзора, приходится почти 8% этого портфеля, или 16,9 млрд руб., следует из расчетов агентства «Эксперт РА».

Варианты решения проблемы

«Нам нужно восстановить исковую давность, стать стороной дела, поскольку мы заинтересованное лицо, владеющее доменом. После этого будем обжаловать решение суда, хотя это длинный путь, который может занять несколько месяцев», — поясняет Корнилов. Такой же стратегии намерены придерживаться в МФК «Лайм-Займ» и МФК «Займер».

«Финбридж», «Займер» и «Займиго» также планируют обратиться в Роскомнадзор с просьбой удалить сайт своих компаний из реестра запрещенных.

«Мы направили ходатайство в Роскомнадзор, предоставили информацию, что наш сайт не содержит запрещенной информации, что мы официальная организация, включенная в реестр. Попробуем пройти по процедуре исключения из реестра запрещенных сайтов», — пояснил Голованов.

Пока, по его словам, компания «Займиго» рассматривает альтернативные решения для сохранения доступа заемщиков к сайту.

Группа TWINO также обращалась в Роскомнадзор и уже получила реакцию ведомства, сообщила директор ее правового департамента Екатерина Шабунина.

«Мы привели доказательства устранения нарушения: сотрудничество со спорным сайтом, упоминающимся в решении суда, прекращено, а реклама наших обществ размещена в соответствии с законом.

К нашим аргументам прислушались — сегодня нам пришли уведомления об исключении записи о наших сайтах из реестра. В базе Роскомнадзора данные пока остались, ждем ее обновления», — отметила она.

СРО «МиР» изучает информацию от участников рынка и намерена направить официальные обращения в Роскомнадзор, ЦБ и Верховный суд, сообщил президент организации Эльман Мехтиев.

«МФО состоят в реестре ЦБ, и если у суда или прокуратуры отдельного района или даже региона есть вопросы к ЦБ или МФО, то стоило бы их задать перед тем, как выносить такие решения, даже если пока сайты компаний не заблокированы», — подчеркнул он.

После публикации материала представитель Роскомнадзора сообщил РБК, что страницы сайтов МФК «Займиго», МФК «Лайм-Займ», МФК «Займер» и двух компаний группы «Финбридж» исключены из реестра запрещенных.

«В течение срока, установленного законом для удаления противоправной информации (одни сутки), Роскомнадзор проверил эти сайты на наличие запрещенной информации, упомянутой в решении суда, и не обнаружил ее», — пояснил он.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/14/10/2020/5f85f6539a7947b438f0f60b

Правда, что в России запретят микрозаймы и МФО?

Запрет на микрофинансовые организации

Работу микрофинансовых организаций хотят запретить, эта новость распространилась очень быстро и вызвала активное обсуждение. Разберемся, в чем причина и реально ли МФО грозит закрытие.

Кто и зачем хочет запретить работу МФО

Соответствующий законопроект внесла в Госдуму в апреле 2019 года группа депутатов фракции «Справедливая Россия». В документе предлагается отменить действие закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Депутаты считают, что МФО – это не инструмент для решения финансовых вопросов, а легкий источник заемных средств, который слишком соблазнителен для населения и является прямой дорогой в долговую яму.

Это уже третья попытка «Справедливой России» запретить МФО, предыдущие две были неудачными. Доля истины в рассуждениях депутатов действительно есть, ведь любой инструмент можно использовать с пользой для себя или во вред. Так же с кредитами или займами.

Кому-то средства нужны, чтобы решить важные задачи: купить недвижимость или машину, бытовую технику или средства связи, оплатить обучение или лечение, а кто-то полученные деньги спускает за один вечер в ночном клубе.

Второй вариант может привести к долговой яме.

По мнению некоторых депутатов, именно МФО виноваты в том, что россиянам не хватает денег на необходимые покупки

Проценты по займам как повод запретить МФО

Один из аргументов депутатов от «Справедливой России» – высокие процентные ставки в МФО. Так, для потребительских кредитов в банках процентные ставки варьируются в интервале 10–25 % годовых или 0,03–0,07 % в день. В МФО процентные ставки зависят от величины займа, срока погашения и категории заемщика.

В микрофинансовых организациях применяется следующая градация:

  • Самая высокая процентная ставка с 01.07.2019 не может превышать 1 % в день. Ее устанавливают для спецзаймов до 10 000 руб. со сроком погашения до 15 дней и займов до зарплаты на сумму до 30 000 руб. со сроком возврата до 30 дней.
  • Процентную ставку в 0,3–0,5 % в день устанавливают на потребительские займы. Их размер может доходить до 100 000 руб., а срок погашения – до 6 месяцев.
  • Процентную ставку 15–45 % годовых устанавливают для займов на развитие малого бизнеса. Их могут получить в МФО физические лица (до 1 млн руб.). Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц размер займа увеличен до 5 млн руб. на срок до 1 года.

На величину процентной ставки влияет и категория заемщика. Если ранее он своевременно погашал кредиты или займы, то считается благонадежным клиентом с положительной кредитной историей. Поэтому ему предлагают лучшие условия предоставления займа. Более подробно о процентных ставках можно прочитать в статье.

По приведенным цифрам видно, что величина процентной ставки по займам на развитие малого бизнеса вполне сопоставима с аналогичным показателем для потребительских кредитов в банках. Для краткосрочных займов процентные ставки действительно выше банковских, но в банке получить кредит на 15 или 30 дней, да еще за 15 минут просто невозможно.

По сути, займы в МФО и кредиты в банках – разные ниши на рынке финансовых услуг, которые не перекрывают, а дополняют друг друга. Если нужна небольшая сумма на короткий срок – заемщик идет в МФО, а если требуется крупная сумма на длительный срок – обращается в банк.

По данным Центрального банка РФ, в 2018 году микрофинансовые организации выдали займов на сумму 148,6 млрд руб. Рост по сравнению с 2017 годом составил 32,9 %. При этом подавляющее число займов – 81,4 % получили физические лица.

Аргументы в пользу МФО

Микрофинансовые организации – это самый быстрый и удобный источник заемных средств. По ряду показателей они существенно отличаются от банков.

  • У МФО невысокие требования к заемщикам. Заем может получить любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку.
  • Из документов на получение займа в микрофинансовых организациях нужен только один документ – паспорт гражданина РФ.
  • В МФО быстрая процедура оформления. От подачи заявки до получения денег проходит не больше 15 минут.
  • Большинство микрофинансовых организаций работают в режиме онлайн. Подать заявку и подписать договор можно на сайте компании.
  • МФО предлагают несколько вариантов получения денег: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или электронный кошелек.

Микрофинансовые организации, конечно, можно запретить на законодательном уровне. Но что это даст?

Банки не выдают кредиты за 15 минут, и им неинтересна работа с небольшими суммами.

Куда же тогда обращаться людям, которым срочно понадобилась небольшая сумма денег? Аналогичная ситуация и с индивидуальными предпринимателями, с которыми банковские учреждения работают неохотно.

Значит, таким заемщикам придется идти к частным кредиторам или в нелегальные МФО, соглашаться на жесткие условия кредитования.

Позиция Центрального банка РФ

Центральный банк РФ не поддерживает идею запрета деятельности микрофинансовых организаций. Руководство ЦБ считает, что лучше регулировать деятельность МФО и бороться за уход с рынка нелегально работающих компаний.

Мнение граждан страны

В 2018 году Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) проводился опрос российских граждан на тему: «Нужны ли микрофинансовые организации в России». Он дал такой результат: 46 % опрошенных считают работу МФО нужной. Большинство из них проживает в селах или небольших городах с населением до 100 000 человек. То есть там, где банков совсем немного.

47 % заемщиков, которые уже пользовались услугами МФО, считают, что микрофинансовая организация помогла им решить денежную проблему. Такая точка зрения – еще одно доказательство, что подобные компании нужны.

Остается надеяться, что вместо запрета МФО депутаты Госдумы найдут более действенные способы, как повысить благосостояние жителей России

Заключение

Любым инструментом нужно уметь пользоваться. Займы в МФО удобны, если речь идет о сравнительно небольшой сумме, которая нужна быстро и на короткий срок. Запрет может привести к резкому увеличению числа нелегальных МФО, но не решит проблему доступности заемных средств.

Источник: https://monetkin.online/articles/pravda-chto-v-rossii-zapretyat-mikrozaymy-i-mfo

Когда наступит кредитная амнистия? Когда запретят МФО?

Запрет на микрофинансовые организации

Несколько дней назад общественность начала в буквальном смысле гудеть, после обращения от Сергея Миронова (лидера партии «Справедливая Россия). В своем твиттере он высказался о том, что нужно запретить микрофинансовые организации, а для их заемщиков устроить кредитную амнистию.

О чем идет речь

Буквально три дня назад Сергей Миронов написал пламенный пост о том, что займы до зарплаты необходимо запретить. Дескать, микрозаймы опасны для россиян. Они и в обычное время несут большой вред, а уж сейчас, во время экономической нестабильности из-за пандемии, и вовсе «плодят армию бомжей» – цитата Миронова.

Вероятно речь идет о том, что люди набирают займы, а потом не могут их платить из-за нехватки средств. А когда людям не на что купить элементарные товары первой необходимости, то можно легко вернуться в новые 90-е, когда процветал бандитизм и всеобщая нищета.

В нынешнее время в цивилизованной стране не должно быть такого, чтобы люди получали деньги в кредит под 200-300% годовых, это настоящий грабеж.

По словам депутата, такое происходит по той причине, что МФО пользуются безграмотностью российского населения, и занимаются откровенным грабежом.

Увы, он попал в самую точку – для многих здравомыслящих людей такие проценты действительно являются грабительскими.

Не все имеют достаточно образования и понимая для того, чтобы произвести простейшие расчеты: 1% в день – это 366% годовых, ни в одном банке вы не найдете таких условий, да никто на них и не согласится.

К сожалению, когда человек остро нуждается в деньгах, близких родственников или друзей нет, а банки отказывают, то у него просто не остается другого выхода, как взять микрозайм. Конечно, условия там не самые привлекательные, но если нужда сильная, то вы согласитесь и на такие тарифы.

Ситуация на данный момент

Сейчас сложилась такая ситуация, когда действительно многие люди нуждаются в заемных средствах. Кто-то потерял основной источник заработка, у кого-то нет больше подработки, которая приносила деньги. Доход резко упал, а возможностей для его увеличения не так-то много.

При этом кредиты, уплату ЖКХ, налогов и т.д., необходимость содержать семью и детей никто не отменял. Согласно статистике, во время пандемии примерно каждый третий россиянин был вынужден обратиться к услугам МФО.

Как показывает та же самая статистика, половина из полученных средств шли на покупку самого необходимого – продуктов, лекарств, одежды. За последний год долги россиян растут в геометрической прогрессии, они достигли исторического максимума в 20,6 трлн.руб., и при этом доля просроченных долгов постоянно растет.

Проблема закредитованности россиян стоит достаточно остро, это факт. Но при этом есть цивилизованные способы её разрешения – реструктуризация, рефинансирование, банкротство в конце концов, но не все заемщики знают о них, и не все кредиторы соглашаются оказывать такие услуги.

Когда запретят МФО?

С требованием запрета МФО чаще всего выступают заемщики, которые столкнулись с проблемными задолженностями. Не смогли вовремя внести деньги, не разобрались с условиями кредитования, не согласны с начислениями – оснований для недовольства может быть много, и все они проводят к долгам, просрочкам и испорченной кредитной истории.

При этом надо понимать, что микрофинансовая компания занимается легальной деятельностью, у нее есть лицензия, выданная регулирующим органом. Нельзя просто так взять и запретить несколько сотен компаний, которые имеют право на свою работу, и приносят прибыль в бюджет благодаря налоговым отчислениям.

Поэтому такой шаг очень маловероятен. А скорее – совсем не возможен. МФО и так уже сильно ограничили в плане сумм, процентов и штрафов, запретили брать недвижимость в залог, прописали возможности досудебного урегулирования споров. Цивилизация пришла и сюда, и сейчас работа с микрозаймами стала гораздо комфортнее, чем пару лет назад.

Кроме того, многие люди не задумываются о том, что если закрыть МФО, то у людей не останется альтернативе банкам. Те не опустят проценты и не снизят требования, наоборот, они станут монополистами, и получить кредит станет еще сложнее.

Поэтому не стоит лишать людей возможности получить деньги в тяжелой ситуации когда все отказывают, пусть даже и под невыгодные тарифы.

Когда наступит кредитная амнистия?

Такой вопрос часто звучит от наших читателей. Причем звучит он практически всегда от тех заемщиков, которые набрали много долгов, не смогли их вовремя вернуть, и столкнулись с последствиями своих действий – с взысканиями, с судебными приставами или коллекторами.

Стоит отметить, что микрозаймы никому не навязывают, и силком вам не дают. Что у банка, что у МФО есть лицензия на осуществление своей деятельности, она жестко контролируется Центральным банком РФ, она подчинена законом. Если вы взяли деньги взаймы, то должны их вернуть по условиям договора.

Никто не будет вам прощать долги, даже в самой сложной жизненной ситуации. Заемщик сам должен просчитывать свои возможности по возврату долга, и брать кредит\займ только тогда, когда он твердо уверен в своих силах.

Если вы не смогли вернуть долг в срок, и вам начислили штрафы, пени и прочее – это не МФО плохой, а вы неверно рассчитали свои силы. И вам нужно самостоятельно изыскивать возможности по погашению задолженности, и не ждать чуда.

Если нет возможности сейчас заплатить, надо:

  1. Попросить у кредитора отсрочку,
  2. Перекрыть долги другим займом под 0%, варианты перечислены здесь,
  3. Продлить срок кредитования,
  4. Оформить реструктуризацию,
  5. Попробовать рефинансировать долги, если КИ еще хорошая,
  6. Искать другой вариант закрытия долга, например, оформить кредитку с большим льготным периодом.

Единственный реальный вариант кредитной амнистии – это признание заемщика банкротом. Процедура это не быстрая, платная, но если у вас действительно нет дохода и имущества в собственности, то долги вам простят

Источник: https://zen.yandex.ru/media/kreditorpro/kogda-nastupit-kreditnaia-amnistiia-kogda-zapretiat-mfo-5f92ba971cb04c636bfbbf83

Новый закон о микрозаймах в 2019-2020 году

Запрет на микрофинансовые организации

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019-2020 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: