Виды накопительного страхования жизни

Содержание
  1. Накопительное страхование жизни и здоровья: что это такое и как оно работает, сравнение программ, отзывы
  2. Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает
  3. Для чего нужно оформлять НСЖ
  4. Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  5. Сравнение условий программ НСЖ в разных СК
  6. На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса
  7. страховых компаний по НСЖ
  8. Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья
  9. Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это в банке при открытии вклада
  10. Что такое НСЖ
  11. Как работает накопительное страхование жизни
  12. Для чего оформлять НСЖ
  13. Для каких целей не подходит НСЖ
  14. Накопительное страхование жизни или как защитить свою семью
  15. Виды накопительного страхования
  16. Поставщики страховых услуг
  17. Накопительное страхование жизни, виды и нюансы
  18. Как это работает
  19. Варианты накопительных программ
  20. Чем накопительное страхование отличается от банковских вкладов
  21. Какую гарантию дают страховые компании
  22. Как оформить накопительное страхование жизни
  23. Выводы
  24. Виды накопительного страхования, преимущества накопительного страхования жизни
  25. Понятие
  26. Смешанное страхование
  27. Страхование к сроку
  28. Пожизненное (непенсионное) страхование
  29. Пенсионное страхование

Накопительное страхование жизни и здоровья: что это такое и как оно работает, сравнение программ, отзывы

Виды накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х.

Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений.

А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме.

Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами.

Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов.

Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их.

Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

Программа договора накопительного страхования жизни работает немного иначе. Нужно сразу внести определенную сумму – часть страховой суммы или всю сумму полностью, по желанию клиента или требованию компании. И затем каждый месяц, если требуется, вносить еще определенную сумму от оставшейся части. Выплаты производятся или при страховом случае, или по истечению срока действия договора.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание.

Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании.

Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Независимо от программы, взносы НСЖ делятся на две части:

  • Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Но если случится рисковая ситуация – утрата лицензии, то она станет компенсацией. Впрочем, рисковая часть предусмотрена не во всех программах и компаниях.
  • Накопительная часть. Это и есть та сумма, на которую будет начисляться процент от деятельности страховой компании. Она будет инвестирована на весь срок действия НСЖ, по его окончанию клиент получает сумму обратно в полном объеме и зачастую дополнительно проценты от прибыли компании с этой суммы.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Что он дает клиенту СК:

  • защита здоровья и жизни в непредвиденных обстоятельствах;
  • сохранение денежных средств;
  • получение прибыли;
  • уменьшение налоговых выплат.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но зато нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Преимущества:

  • Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
  • Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.
  • Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
  • Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
  • Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

  • Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
  • Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
  • Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
  • Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства.

В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада.

Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Их гарантировано получат в двух случаях:

  • истечение срока действия НСЖ, при этом клиент остался жив;
  • смерть клиента.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы.

В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц. Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку.

Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

страховых компаний по НСЖ

В рейтинг вносятся компании, предлагающие наиболее лояльные и выгодные условия выплат. При среднем сроке страхования от 5 лет самый высокий рейтинг страхования ААА на начало 2019 года получили четыре компании:

  • Сбербанк страхование жизни;
  • Альянс Жизнь;
  • Согаз жизнь;
  • Метлайф.

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва:«На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф.

Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии.

Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград:«Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию.

А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его.

Программы тоже не доработаны, так что я считаю, пока это нельзя назвать ни выгодным инвестированием, ни страхованием с учетом нашей инфляции и уровня жизни населения».

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/voprosy-po-strahovaniyu-zhizni/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/nakopitelnoe-strahovanie-jizni-i-zdorovia-chto-eto-takoe-i-kak-ono-rabotaet-sravnenie-programm-otzyvy-5da4dfb9aad43600adaf80e9

Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это в банке при открытии вклада

Виды накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад.

Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью.

В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Для начала нужно получить общее представление о том, что это такое – накопительное страхование жизни. Все знают, что такое стандартная страховка: вы заключаете договор со страховой компанией и оплачиваете взносы (выплаты могут производиться как единовременно, так и в рассрочку).

При наступлении страхового случая вам будет выплачена премия, указанная в договоре (полисе). Для страхования жизни таким случаем является смерть застрахованного лица, а премия выплачивается выгодоприобретателю (например, супругу или близкому родственнику). Если в течение периода действия договора страховой случай не наступил, т.е.

застрахованный гражданин живет и здравствует, то уплаченные им взносы за весь период не возвращаются, а становятся доходом компании.

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

  • полис НСЖ оформляется на срок не менее 5 лет;
  • выплаты за весь период должны вноситься своевременно и в полном объеме. В противном случае можно лишиться части своих денег.

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

  • сумма, которую нужно накопить к определенному сроку;
  • срок действия договора – не менее 5 лет;
  • размер ежегодного или ежеквартального платежа по графику;
  • виды страховых случаев;
  • размер ежегодного гарантированного дохода – в процентах годовых.

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

  • дожитие;
  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность;
  • оплата лечения;
  • смерть застрахованного лица.

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Пример. Николай желает накопить 2 250 000 руб. (30 000 $ или 870 000 грн.) через 5 лет. Соответственно, ежегодно нужно вносить в страховую компанию 450 000 руб. (6 000 $ или 174 000 грн.). Ежегодный гарантированный доход по договору НСЖ – 5% годовых. Это означает, что при отсутствии страховых случаев Николай получит через 5 лет сумму не менее 2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.):

6000*5% = 22 500 руб. (300 $ или 8 700 грн.) – ежегодный инвестиционный доход;

6000*5+300*5=2 362 500 руб. (31 500 $ или 913 500 грн.).

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

  1. Средства на жизнь после выхода на пенсию. Известно, что государственные пенсии большинства россиян едва ли позволят сохранить тот уровень жизни, к которому привык человек с доходом от работы или бизнеса.
  2. Образование детей. Если у вас недавно родился ребенок, то к моменту его поступления в ВУЗ вы сможете накопить нужную сумму.
  3. Другие целевые накопления (например, недвижимость).

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

  1. Если вы хотите получить высокую доходность от инвестиций.
  2. Если вы не уверены в том, что каждый год сможете вносить оговоренную сумму.

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении).

При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств.

Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

Источник: https://retireearly.ru/investment/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni

Накопительное страхование жизни или как защитить свою семью

Виды накопительного страхования жизни

Долгосрочное накопительное страхование жизни (рассчитано на срок не менее 5 лет) предполагает:

•    страхование жизни и здоровья;

•    выплаты страховой компанией застрахованному лицу денежной суммы, указанной в договоре, при дожитии лицом до определенного договором срока;

•    выплаты наследникам застрахованного лица денежной суммы, указанной в договоре, в случае смерти застрахованного лица до окончания срока договора;

•    выплаты застрахованному лицу страховой суммы при наступлении несчастного случая, при потере трудоспособности;

•    сохранение капитала за счет взносов на страхование;

•    приумножение капитала за счет выплат от инвестиционного дохода страховой компании.

Таким образом, программы накопительного страхования жизни обеспечивают материальную поддержку семье застрахованного лица в случае его гибели или потери работоспособности, а также прибыль, которая предоставляется в виде регулярных выплат.

Договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок, и его преждевременное расторжение влечет за собой финансовые убытки.

Получить быструю и большую прибыль с помощью страховых компаний не представляется возможным.

Зато они гарантируют клиенту или его наследникам поддержку и стабильность в сложной жизненной ситуации и рассчитаны на регулярную прибыль, которая в случае высокой инфляции может быть незначительной или вообще нивелирована.

Преимущества программ накопительного типа:

  • на выплаты при несчастном случае, потери трудоспособности, уходе из жизни (и т.п.) не насчитывается налог на доход физического лица;
  • НДФЛ насчитывается на разницу между суммами страховых премий (взносов) и выплат страховой компанией;
  • полис накопительного страхования жизни не является имуществом (в отличие от банковского вклада), поэтому денежные средства не подлежат изъятию, разделу при разводе.
  • в случае гибели застрахованного лица страховое обеспечение выплачивается выгодоприобретателям, указанным в договоре страхования, а не наследникам;

Родителям стоит задуматься о выгоде накопительного страхования жизни ребенка. Несмотря на то, что такая программа облагается НДФЛ, и как долгосрочное страхование не принесет изрядной прибыли, зато поможет накопить солидную денежную сумму к совершеннолетию или другому значительному событию в жизни ребенка, когда такая поддержка окажется весьма своевременной.

Виды накопительного страхования

Выделяют 4 вида накопительного страхования жизни, каждый из которых имеет свои базовые особенности, а индивидуальные договора дополняются частными условиями в зависимости от программы страхований и СК:

ВидОписание
смешанное страхование
  • уплата страховый премий (взнос) происходит согласно графику;
  • начисление процента на капитал;
  • в случае дожития до завершения действия договора уплачивается вся накопленная сумма с процентами;
  • в случае утраты работоспособности выгодоприобретателя СК формирует накопление капитала;
  • невысокая доходность.
страхование к сроку
  • подходит для формирования капитала к сроку, важному событию или дорогой покупке;
  • сумма по договору определяется клиентом;
  • в случае ухода из жизни бенефициара, потере работоспособности страховая сумма уплачивается в указанный в договоре срок, не раньше. 
пожизненное накопительное страхование
  • страховой случай – уход из жизни;
  • бенефициару (наследнику) полагается накопленная сумма без процентов.
пенсионное накопительное страхование (не является государственным пенсионным страхованием)
  • в дополнение к государственному страхованию пенсионеров;
  • в договоре устанавливается размер выплат, исходя из которого определяется сумма взносов;
  • капитал и проценты после кончины причитаются наследникам;
  • договором оговаривается срок получения выплат: пожизненно или в течение установленного срока (исходя из потребностей выгодоприобретателя).

Поставщики страховых услуг

Какая компания и какая программа являются оптимальными для накопительного или рискового страхования жизни? Как избежать финансовых потерь? Оптимальных программ для всех нет. Есть проекты и услуги наиболее подходящие тому или иному лицу.

Подход к выбору как программ, так и услуг должен осуществляться с учетом индивидуальных потребностей. Перед заключением договора по накопительному, рисковому страхованию жизни нелишним будет обратить внимание на срок работы компании и на ее рейтинг среди других страховых компаний, финансовые показатели.

В настоящее время лидерами по оказанию услуг в этом сегменте рынка являются несколько крупнейших российских компаний.

Сбербанком предлагаются две программы по страхованию жизни с накоплением: «Семейный актив» и «Первый капитал», которые дают возможность сохранить капитал и получить дополнительную прибыль от инвестиционной деятельности компании, сформировать целевой фонд для ребенка. Уплата платежей по желанию клиента может быть единовременной, ежегодной, ежеквартальной или раз в полгода.

ВТБ 24 сотрудничает со страховыми компаниями, в частности «ВТБ страхование», которое предлагает 3 программы страхованию жизни по накопительному принципу:

  • «На вырост» (для детей),
  • «Персональный план»,
  • «Близкие люди».

Первая программа позволяет сформировать стартовый капитал (в случае, когда страхователь ушел из жизни или потерял трудоспособность), получить страховую защиту в случае риска для жизни и здоровья ребенка уже после первого взноса.

Две вторые предназначены для взрослых и позволяют сформировать денежный фонд, получить финансовую помощь в сложной ситуации уже после первого произведенного взноса.

Накопительное страхование жизни Ренессанс включает программы «Дети», «Будущее», которая позволяет сформировать денежный фонд к важному событию или для значительного приобретения, и программу «Гармония жизни», страховая сумма которой индексируется каждый год, а также клиент получает доход от инвестдеятельности компании.

Росгосстрах (Росгосстрах-Жизнь) предлагает 4 программы по накопительному страхованию жизни:

  • «Семья» и «Сбережение» обеспечат финансовую защиту при угрозе жизни или здоровью, формирование денежного фонда к определенному сроку.
  • «Дети» предназначена для формирования начального капитала. Программой предусмотрены выплаты при потере кормильца, гарантирует страховые выплаты при несчастных случаях и травмах.
  • «Престиж 2» направлена на формирование денежного фонда. Преимущества: ежегодная индексация, инвестиционный доход.

Накопительное страхование жизни по отзывам клиентов и специалистов оптимальный вариант для тех, кто хочет сформировать значительный денежный фонд и обеспечить себе страховую защиту в сложной жизненной ситуации, а также позаботиться о будущем собственного ребенка.

Источник: https://creditnyi.ru/strahovanie-zhizni/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-655/

Накопительное страхование жизни, виды и нюансы

Виды накопительного страхования жизни

Каждый из нас в определенный момент своей жизни начинает задумываться о завтрашнем дне.

Людям свойственно строить планы на перспективное и финансово обеспеченное своё будущее и будущее своих детей. Мы, как правило, рассчитываем на увеличение нашего дохода и накопление материальных благ.

Но, к сожалению, часто случается так, что ни мы ни наши родные не готовы к разным негативным ситуациям.

Накопительное страхование жизни – это как раз тот резерв, который обеспечит финансовую защиту к определенной дате. Полис обеспечит страховой защитой при происшествиях, связанных с жизнью и здоровьем. Это долгосрочный финансовый инструмент, который обезопасит не только нас, но и наших близких от определенных рисков.

Как это работает

  • При накопительном страховании жизни, клиент вносит определенную сумму на протяжении установленного договором срока.
  • Платежи могут осуществляться ежегодно или раз в полгода.
  • Программа и размер взносов выбирается клиентом исходя из конкретных пожеланий и целей.
  • С момента действия полиса жизнь клиента застрахована.
  • При подписании договора, указываются выгодоприобретатели.
  • Клиент страховой компании может расторгнуть договор. При расторжении он получит выкупную сумму.
  • Накопительное страхование предусматривает дополнительные опции, которые оговариваются в индивидуальном порядке.

Варианты накопительных программ

Каждая страховая компания предлагает свою комбинацию страховых продуктов направленных на накопительное страхование жизни. Условно их можно разделить на три вида программ:

Детям. Этот вид страхования по большей части накопительный. В данном случае застрахованным и получателем будет ребенок.

Он в определенный момент своей жизни, как правило, это 18 лет получает накопленную сумму и потенциальный дополнительный инвестиционный доход.

Эта программа подходит для родителей или родственников, которые хотят сделать накопления к моменту поступления ребенка в ВУЗ. Средства можно использовать как капитал для приобретения движимого или недвижимого имущества.

Взрослым. Программы, рассчитанные на взрослых работающих людей, направлены на то, чтобы при несчастном случае, связанном с жизнью или здоровьем кормильца, обеспечить для родных и близких финансовую стабильность. Если к определенной дате не наступает страховой случай, клиент получает всю страховую сумму.

Чем накопительное страхование отличается от банковских вкладов

  • При накопительном страховании клиент освобождается от уплаты взносов, если он получил инвалидность, потерял трудоспособность. Страховые выплаты при этом будут произведены в полном объеме в положенный срок. Это работает при условии подключения данной опции.
  • Если клиент страховой компании сделал хоть один страховой взнос, то при неблагоприятном стечении обстоятельств его родственники получат 100 % страховой суммы.
  • Страховые выплаты по накопительному страхованию жизни не облагаются налогом.

Какую гарантию дают страховые компании

Деятельность страховых компаний контролирует Центральный банк РФ. Существует ряд нормативных документов, которые регулируют деятельность страховщиков. Главным является ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Страхование жизни – сфера, которая строго контролируется государством. Права клиентов защищают:

  • Банк России
  • Роспотребнадзор
  • ФАС России
  • Роскомнадзор

Как оформить накопительное страхование жизни

Для оформления договора накопительного страхования жизни понадобится только российский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность клиента.

Выводы

Накопительное страхование жизни способно решить многие проблемы. Это тот финансовый резерв, который не декларируется и не считается имуществом. Страховую сумму нельзя конфисковать, арестовать или разделить при разводе.

Крупные страховые компании предлагают разные варианты программ. Прежде чем заключить договор страхования, необходимо изучить степень надежности компаний и ценовую политику конкурентов.

Каждый из нас в определенный момент своей жизни начинает задумываться о завтрашнем дне. Людям свойственно строить планы на перспективное и финансово обеспеченное своё будущее и будущее своих детей. Мы, как правило, рассчитываем на увеличение нашего дохода и накопление материальных благ.

Но, к сожалению, часто случается так, что ни мы ни наши родные не готовы к разным негативным ситуациям.

Накопительное страхование жизни – это как раз тот резерв, который обеспечит финансовую защиту к определенной дате. Полис обеспечит страховой защитой при происшествиях, связанных с жизнью и здоровьем. Это долгосрочный финансовый инструмент, который обезопасит не только нас, но и наших близких от определенных рисков.

Виды накопительного страхования, преимущества накопительного страхования жизни

Виды накопительного страхования жизни

Виды накопительного страхования:

  • смешанное (комбинированное);
  • к сроку;
  • пожизненное;
  • пенсионное.

Указанные виды накопительного страхования имеют свои характерные признаки, но конечные условия прописываются в конкретных договорах, подписываемых со страховщиками. Читать подобные бумаги следует очень внимательно.

Так страховые компании вправе затребовать медицинскую справку о состоянии здоровья. Иногда приходится периодически проходить медкомиссию, а заключения своевременно предъявлять страховщику.

Непредоставление бумаги может стать причиной отказа в выплате при наступлении страхового случая.

Понятие

Накопительное страхование жизни – особый вид страховок, обеспечивающих:

  • накопление – формирование сберегательного фонда осуществляется путем совершения регулярного (ежемесячного-ежеквартального-ежегодного) взноса некоторой суммы на персональный счет застрахованного;
  • финансовую защиту – после определенных событий (утраты трудоспособности, смерти, достижения определенного возраста и т.п.) сбережения выплачиваются полностью единовременно или в рассрочку (как рента).

Понять, для чего нужно страхование жизни по описанной схеме, легче, изучив плюсы и минусы данного продукта.

Преимущества программы:

  • позволяет сберечь крупную сумму к определенному событию (на «черный» день), т.к. помимо накопления предполагается наличие инвестиционного дохода;
  • взносы не подлежат налогообложению при условии длительности контракта свыше 5 лет;
  • самостоятельное определение размера будущей пенсии и даты начала ее получения.

Недостатки:

  • низкая доходность, что влечет риск инфляционного обесценения фонда;
  • снять деньги до наступления страхового случая (срока окончания действия соглашения) обыкновенно нельзя или налагается некий штраф;
  • при расторжении договора сумма, причитающаяся к выплате, может оказаться меньше перечисленной ввиду убытков от инвестиционной деятельности;
  • если срок договора составляет менее 5 лет, то налоговый вычет на произведенные взносы не предоставляется.

Смешанное страхование

Смешанное накопительное страхование жизни:

  • взносы совершаются с установленной периодичностью;
  • на сформированную сумму начисляются проценты;
  • по наступлении определенного срока (времени дожития, что является в данном случае страховым случаем) при условии нахождении застрахованного в живых выплачивается вся накопленная сумма с процентами.

Покрытие – при соответствующем увеличении стоимости полиса – может быть расширено на случаи смерти или потерю трудоспособности.

При утрате здоровья уже страховщик продолжит формирование накопительного фонда, выплата застрахованному будет произведена к определенной дате. Если нетрудоспособность временна – назначается пособие.

При преждевременной кончине застрахованного выплаты получат его наследники (или выгодоприобретатели).

Доходность вложения низка – 2-5% в год, что объясняется длительностью вложений, но она гарантирует достижение основной цели совершения накопительных страховых взносов: обеспечение финансовой защиты семьи во время болезни кормильца или его ухода в мир иной.

Страхование к сроку

Деньги вносятся с определенной периодичностью, до наступления определенного «срока»: поступления в ВУЗ (СУЗ), бракосочетания, некоего возраста и прочего. Страховая сумма определяется клиентом самостоятельно.

Величина взносов будет исчисляться исходя из данного параметра, а также временного интервала до наступления страхового события. Такую страховку обычно оформляют родители (бабушки/дедушки) для своих детей (внуков).

Если застрахованный отошел в мир иной или утратил трудоспособность до наступления установленной даты, то все равно платеж по полису будет совершен только к оговоренному сроку.

На внесенные деньги также начисляется процент.

Пожизненное (непенсионное) страхование

Единственным страховым случаем здесь является кончина застрахованного. Наследникам (выгодоприобретателям) перечислят лишь накопленную сумму, без процентов.

При преждевременном расторжении соглашения можно получить только установленную в документе выкупную сумму.

Пенсионное страхование

Накопительные виды страхования включают и пенсионное страхование, являющееся дополнением к государственному. Страховая и накопительная часть пенсий от ПФР формируется в обязательном порядке за счет средств работодателей (на формирование накопительной части допускается перечисление и средств материнского капитала, и личных денег, и добровольных взносов компаний).

Величина пенсионных выплат по добровольному накопительному страхованию определяется договором, их размер определит сумму взносов по полису. Накопленный фонд и начисленные на него проценты после кончины застрахованного достанется наследникам.

Получение выплат возможно по достижении пенсионного возраста:

  • пожизненно;
  • временно (в течение оговоренного срока – 5-10-15 лет).

Пожизненные выплаты обойдутся дороже, нежели временные: последние легче просчитать.

Была ли статья полезна? Да   Нет

Не забудьте поделиться статьей с друзьями:

Желаете почитать еще?

Да Нет

Источник: https://majormoney.ru/insuarence/nakopitelqnoe-strahovanie/vidi-nakopitelqnogo

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: