Рефинансирование ипотеки частный дом

Содержание
  1. Где лучше рефинансировать ипотечный кредит: ТОП-9 банков с лучшими условиями
  2. Суть и выгода рефинансирования
  3. Требования к заемщикам
  4. С чего начать
  5. Лучшие предложения по рефинансированию
  6. Транскапиталбанк
  7. Открытие
  8. Росбанк
  9. МТС банк
  10. Дом.РФ
  11. ВТБ
  12. Сбербанк
  13. Альфа-Банк
  14. Газпромбанк
  15. Как рефинансировать ипотеку
  16. Подача заявки и ее одобрение
  17. Сбор и подача документов
  18. Подписание договора и погашение предыдущей ипотеки
  19. Перерегистрация залога
  20. Временные и денежные затраты на проведение процедуры
  21. Выгодно ли рефинансировать ипотеку дома с участком?
  22. Какие банки могут рефинансировать дом или земельный участок
  23. Как оформить заявку на рефинансирование на дом
  24. Почему могут отказать
  25. Условия рефинансирования можно получить
  26. Рефинансирование по ДДУ особенности обременения
  27. Рефинансирование ипотеки на квартиру или дом в 2020 году: условия перекредитования, необходимые документы
  28. Когда ипотечное рефинансирование приносит реальную выгоду?
  29. Условия успешного одобрения заявки на рефинансирование
  30. Банковские хитрости
  31. Можно ли рефинансировать ипотеку по двум документам?
  32. Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы
  33. Что это значит
  34. Когда выгодно рефинансировать кредит?
  35. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
  36. Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
  37. Что нужно учитывать
  38. Документы для рефинансирования ипотеки
  39. Когда рефинансирование невыгодно
  40. Причины возможного отказа
  41. Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать
  42. Бум рефинансирования

Где лучше рефинансировать ипотечный кредит: ТОП-9 банков с лучшими условиями

Рефинансирование ипотеки частный дом

Приветствую Вас, друзья. За последние несколько лет ставки по ипотечным кредитам снизились примерно на 2-3 %. Это способствовало популяризации такой банковской услуги как рефинансирование, когда старый кредит погашается за счет нового по более выгодной ставке.

Сегодня мы поговорим о том, где лучше сделать рефинансирование ипотеки. Рассмотрим несколько банков с самыми лучшими условиями.

Итак, погнали…

Суть и выгода рефинансирования

Рефинансирование (англ. refinance) – это замена существующего долгового обязательства на новое с более выгодными условиями. Иными словами, это новый кредит, оформленный на уже приобретенную в ипотеку квартиру, с меньшей процентной ставкой и более длительным сроком выплаты.

Перед тем как рефинансировать ипотеку, важно знать следующее:

  • Новый кредит для погашения предыдущего не значит, что процедура будет упрощенной. Она потребует таких же денежных и временных затрат, сбора полного пакета документов и справок.
  • Выгоду от рефинансирования следует рассчитывать индивидуально в каждом конкретном случае. Бывает так, что выгода незначительная, а затраты на оформление и вовсе делают процедуру почти бессмысленной.
  • Нужно быть готовым к тому, что срок ипотеки увеличится.
  • Рефинансирование можно проводить не только в том банке, в котором бралась ипотека, но и в любом другом.
  • Процентная ставка, которую предлагает банк на своем сайте, как правило, всегда меньше реальной, которую в итоге одобрят клиенту. Это простой маркетинговый ход, а потому стоит подавать заявки в разные финансовые учреждения для сравнения.

Требования к заемщикам

Каждый банк имеет свои правила относительно заемщиков по рефинансированию. Как правило, это:

  • Возраст – более 21 года.
  • Стаж работы – более 3 месяцев на текущем месте и более 1 года общий.
  • Гражданство – РФ (чаще всего).
  • Место жительства (может быть определенный регион либо вся территория страны).
  • Неиспорченная кредитная история.

Кроме того, требования предъявляются и к самой ипотечной жилплощади. Если предыдущий банк одобрил ее приобретение, не стоит полагать, что это автоматически сделает и другой.

Для того чтобы финансовое учреждение оценило квартиру, следует предоставить:

  • Выписку из ЕГРН.
  • Отчет оценщика (можно заказать в банке).

С чего начать

Поскольку рефинансирование возможно в «родном» банке, где ранее оформлялся ипотечный кредит, начать стоит с обращения именно к своему кредитору. Так есть шанс значительно сэкономить на расходах по документам.

Разумеется, стоит проанализировать предложения и других банков. При этом нужно учитывать, что озвученная на сайте ставка – это самый низкий процент из возможных.

На практике по такой ставке кредиты выдают только тем, кто претендует на маленькую сумму, получает заработную плату на карту этого же банка и соглашается на платное страхование жизни и квартиры.

Если Вы не соответствуете этим критериям, вероятнее всего рефинансирование будет по менее привлекательной ставке. Но тем не менее, эта процедура может сэкономить Вам не одну сотню тысяч рублей.

Лучшие предложения по рефинансированию

Ниже я приведу несколько банков с самыми выгодными на рынке условиями по рефинансированию в 2020 году.

Транскапиталбанк

Страница банка по услуге – tkbbank.ru/private/credits/mortgage.

Условия:

  • Ставка – от 4,84 % по программе господдержки, от 7,79 на новостройки и вторичное жилье.
  • Сумма – от 500 000 руб. до 20 млн.
  • Срок – до 25 лет.

На официальном сайте присутствует достаточно удобный ипотечный калькулятор, с помощью которого можно просчитать свой случай:

Открытие

Страница – open.ru/ipoteka/refinancing.

Условия:

  • Ставка – от 5,99 % по госпрограмме и от 7,5 % на вторичку и новостройки.
  • Сумма – от 500 тысяч до 30 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей) и до 15 млн (для регионов).
  • Размер кредита – от 20 до 80 % от стоимости жилья.
  • Срок – от 3 до 30 лет.

Минимальная ставка актуальна для следующих случаев:

  • Остаток кредитного займа – не более 60 % от стоимости недвижимости.
  • Действующая ипотека оформлена в другом банке.
  • Страхование жизни и трудоспособности.
  • Страхование риска утраты права собственности на приобретенную квартиру.

Если ипотечный кредит ранее был оформлен в банке Открытие, то ставка составит от 9,1 %.

Росбанк

Страница – rosbank.ru/refinansirovanie.

Условия:

  • Срок – от 13 до 60 месяцев.
  • Минимальная сумма – 50 000 рублей.
  • Максимальная сумма – 3 млн рублей.
  • Ставка при страховании жизни – от 6,9 %.
  • Ставка без страхования – от 12,9 %.

Для зарплатных клиентов условия по суммам и ставкам те же, а вот срок кредитования продлевается до 84 месяцев.

Оговорка: в случае расторжения полиса страхования после выдачи кредита процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.

Условия для заемщика:

  • Паспорт РФ.
  • Документ о доходах за последние 12 месяцев.
  • Размер заработной платы – от 15 000 в месяц.

МТС банк

Страница – mtsbank.ru/chastnim-licam/ipoteka/mortgage-refin.

Условия:

  • Ставка – от 7,6 %.
  • Максимальная сумма – 30 млн рублей.
  • Срок – до 25 лет.

Итоговая ставка зависит от нескольких параметров:

  • Рефинансирование кредитов МТС-Банка – 8,5 % (при сумме менее 3 млн рублей) и 8,3 % (при сумме кредита более 3 млн рублей).
  • Рефинансирование кредитов сторонних банков – 8,2 % (при сумме менее 3 млн) и 7,6 % (при сумме более 3 млн).

Требования к заемщику:

  • Возраст – от 18 до 68 лет.
  • Гражданство РФ.
  • Постоянный источник дохода в течение последних 3 месяцев.
  • Непрерывный стаж более 3 месяцев.
  • Постоянная регистрация на территории РФ.

Дом.РФ

Страница – domrank.ru/mortgage/programs.

Условия перекредитования:

  • Ставка – от 7,7 %.
  • Сумма – до 90 % от стоимости недвижимости.
  • Срок – до 30 лет.

По сумме есть ограничения в зависимости от региона проживания:

  • Максимальная для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 30 млн рублей.
  • Максимальная для регионов – 15 млн рублей.
  • Минимальная – 500 тысяч рублей.

Имущественное страхование рисков является обязательным. При отсутствии личного страхования заемщика ставка повышается на 0,7 %.

Зависимость ставки от суммы кредита:

  • Сумма до 70 % от стоимости жилья – ставка 8,2 %.
  • Сумма от 70 до 80 % от стоимости жилья – ставка 8,5 %.
  • Сумма от 80 до 90 % от стоимости жилья – ставка 9,7 %.

Требования к заемщикам:

  • Возраст от 21 до 65 лет на дату погашения.
  • Стаж – не менее 3 месяцев на последнем месте работы без учета испытательного срока. Для ИП – безубыточная деятельность не менее 2 лет.
  • Можно привлекать до 4 созаемщиков.
  • Ранее не проводилась реструктуризация.
  • Отсутствуют текущие задолженности по кредитам и просроченные платежи более 30 дней.

ВТБ

Страница – vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie.

Условия:

  • Ставка – от 7,9 %.
  • Срок – до 30 лет. Без подтверждения дохода – до 20 лет.
  • Сумма – до 30 млн рублей, но не более 90 % от стоимости недвижимости.
  • Страхование недвижимости обязательно.
  • Страхование жизни и трудоспособности по желанию.

Требования к ипотечному займу:

  • Рублевая валюта.
  • Выдан не менее 6 месяцев назад.
  • Отсутствует просроченная задолженность.

Сбербанк

Страница – sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages.

Условия:

  • Ставка – от 8,5 %.
  • Минимальная сумма – 300 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма – 5 млн рублей для регионов, 7 млн рублей для Москвы и области.
  • Срок – до 30 лет.

Требования к заемщикам:

  • Возраст от 21 до 75 лет на момент погашения.
  • Стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общий за последние 5 лет. На зарплатных клиентов данное требование не распространяется.

Требования к рефинансируемому кредиту:

  • Отсутствие просроченных задолженностей.
  • Своевременное погашение в течение последнего года.
  • Срок действия кредита на момент обращения – не менее 180 дней.
  • Время до окончания действия кредита – не менее 90 дней.
  • Отсутствие реструктуризации.

Альфа-Банк

Страница – alfabank.ru/get-money/mortgage/refin.

Условия:

  • Ставка – от 8,29 %.
  • Минимальная сумма – 600 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма – 20 млн рублей.
  • Срок – от 3 до 30 лет.
  • Размер кредита – до 80 % от стоимости недвижимости.

Базовая процентная ставка увеличивается в следующих случаях:

  • + 1 % – для ИП.
  • + 2 % – при отказе от страхования жизни.
  • + 2 % – при отказе от страхования титула.
  • + 4 % – при отказе от страхования жизни и титула.
  • + 2 % – повышение ставки до регистрации ипотеки.

Что поможет снизить процентную ставку:

  • – 0,2 % – для зарплатных клиентов.
  • – 0,2 % – для клиентов A-Private.

Требования к заемщикам:

  • Гражданство: РФ, Украина, Беларусь.
  • Возраст – от 21 до 70 лет.
  • Стаж – не менее 1 года общий и от 4 месяцев на последнем месте работы.
  • До 3 созаемщиков.

Газпромбанк

Страница – gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163.

Условия:

  • Ставка – от 8,9 %.
  • Минимальная сумма – 100 тысяч рублей.
  • Максимальная сумма – 45 млн рублей.
  • Срок – от 1 года до 30 лет.

Требования к заемщику:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная или временная регистрация в РФ.
  • Отсутствие негативной кредитной истории.
  • Возраст от 20 до 70 лет (на дату полного погашения).
  • Стаж работы – от 3 месяцев на последнем месте и не менее 1 года общий.

Процентная ставка увеличивается в следующих случаях:

  • На 1 процентный пункт при отказе от страхования жизни, трудоспособности и недвижимости.
  • На 1 процентный пункт при заключении договора залога и предоставления банку нотариальной доверенности на его регистрацию. А также + 2 процентных пункта без предоставления доверенности.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования схожа с оформлением первичного кредита. Разница состоит лишь в перерегистрации залога. Обо всем по порядку.

Подача заявки и ее одобрение

Для начала следует выбрать банк. Некоторые учреждения устанавливают более низкую ставку для клиентов, оформивших ипотеку в стороннем банке, а потому часто имеет смысл обратиться именно не к своему кредитору.

Стоит внимательно изучить ставки, которые обычно меняются в зависимости от тех или иных условий.

Подать заявку можно в режиме онлайн. Некоторые банки предлагают дополнительные бонусы при дистанционном оформлении.

После рассмотрения заявки клиент получит предварительное одобрение, после чего следует предоставить пакет документов согласно озвученному менеджером перечню.

Сбор и подача документов

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила к списку документов. Обычно в пакет заемщика входят оригиналы или копии:

  • Паспорта.
  • СНИЛС.
  • Трудовой книжки.
  • Справки 2-НДФЛ.
  • Кредитного договора с первым банком.
  • Графика платежей.
  • Справки об остатке задолженности.
  • Декларации (для ИП).
  • Выписки по зарплатному счету и пр.

Из документов на недвижимость могут потребоваться:

  • Договор купли-продажи.
  • График платежей.
  • Свидетельство о праве собственности/Выписка из ЕГРН.
  • Кредитный договор.
  • Кадастровый паспорт.
  • Договор страхования.
  • Справка об отсутствии задолженности.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Нотариальное согласие супруга на передачу жилья в залог.
  • Отчет об оценке квартиры и пр.

Банк может затребовать дополнительные документы в зависимости от нюансов ситуации и собственных правил. После проведения проверки клиента приглашают на оформление договора.

Подписание договора и погашение предыдущей ипотеки

Менеджер банка готовит для подписания новый кредитный договор, после чего финансовое учреждение погашает ипотечный кредит путем перевода необходимой суммы на счет заемщика.

Перерегистрация залога

На данном этапе происходит перерегистрация обременения на нового кредитора. Для этого заемщик обращается в Росреестр с заявлением.

После проверки сделки на предмет законности регистратор меняет наименование залогодержателя в ЕГРН.

Порядок процедуры в каждом банке свой, но важно помнить об одном моменте. Пока обременение снято с первого банка и еще не зарегистрировано на второй, кредит выплачивается по увеличенной ставке.

Обычно это + 2 процентных пункта к базовой ставке.

После того как залог будет перерегистрирован на нового кредитора, рефинансирование станет завершенным.

Погашение ипотечного займа можно осуществлять в новом режиме.

Временные и денежные затраты на проведение процедуры

Итоговая сумма на переоформление ипотечного кредита будет зависеть от стоимости квартиры и оставшегося размера долга.

Примерные суммы:

  • Страхование (жизни, трудоспособности, титула) – 50 тысяч рублей.
  • Отчет оценщика – 10 тысяч рублей.
  • Услуги нотариуса – 5 тысяч рублей.
  • Госпошлины за регистрацию в Росреестре и получение выписок – 3,5 тысяч рублей.
  • Справки из банков – 2 тысячи рублей.

К вышеперечисленному следует прибавить платежи по повышенной ставке в период переоформления залога.

В зависимости от частного случая и компетентности банковских работников процедура рефинансирования может занять от 1 до 4 месяцев.

Рефинансирование ипотечного кредита особенно выгодно будет тем, кто оформил его ранее под высокий процент, и теперь имеет возможность получить более выгодные условия.

На сайтах многих банков можно найти ипотечный калькулятор и более подробно рассчитать, каким станет ежемесячный платеж.

Источник статьи – официальный сайт канала investbro.ru.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c2ef76b03ed1900aa154de8/gde-luchshe-refinansirovat-ipotechnyi-kredit-top9-bankov-s-luchshimi-usloviiami-5f4df7bc9050be4fe33a842b

Выгодно ли рефинансировать ипотеку дома с участком?

Рефинансирование ипотеки частный дом

Такая возможность есть – это рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком. Эта программа выгодна не только для тех, кто попал в затруднительную ситуацию, но и для других заемщиков, которые хотят снизить процентную ставку по ипотеке и получить более выгодные условия.

Какие банки могут рефинансировать дом или земельный участок

На рынке кредитования можно встретить достаточно много программ по рефинансированию ипотечных кредитов. Но основная проблема в том, что каждый из них предъявляет свои требования к объекту залога. Чаще всего они касаются:

  • типа недвижимости;
  • стоимости;
  • ликвидности;
  • месторасположения;
  • состояния.

Дом с земельным участком считается не такой ликвидной недвижимостью, как квартира. Поэтому банки рефинансируют ипотеку под залог жилого дома менее охотно.

Но все же можно рефинансировать ипотеку на частный дом. Такие предложения есть у ведущих банков РФ, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Тинькофф, Газпромбанк, Россельхозбанк и других.

Как оформить заявку на рефинансирование на дом

Рефинансирование на жилой дом, по сути, является новым кредитом.

Поэтому процедура подачи заявки по нему стандартна – заемщик должен на сайте банка заполнить специальную форму (анкету-заявку) и отправить ее в банк на обработку.

Это позволит получить предварительное решение. Если оно положительное, необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, написать заявление и подать пакет документов:

  • паспорт заемщика;
  • документ, подтверждающий трудоустройство;
  • документ, подтверждающий размер дохода;
  • кредитный договор по действующей ипотеке;
  • справка, подтверждающая состояние задолженности и отсутствие просрочек;
  • документы на недвижимость, которая будет предоставлена в залог.

Банки могут требовать и другие документы по рефинансируемому кредиту, недвижимости или те, которые подтверждают платежеспособность заемщика.

После проверки выносится окончательное решение о возможности выделения транша для перекредитования. Если оно положительное – подписывается новый кредитный договор.

После того, как деньги будут перечислены, рефинансируемая ипотека закрывается и осуществляется перерегистрация залога на новый банк.

Если заемщик нашел выгодное предложение по рефинансированию ипотеки, но кредитная организация не кредитует под залог дома с земельным участком, можно предоставить в качестве обеспечения другую недвижимость.

Почему могут отказать

Банк тщательно проверяет нового заемщика, его платежеспособность и кредитную историю. Основная причина, почему не рефинансируют ипотеку – несоответствие требованиям кредитной организации:

  • гражданство РФ;
  • трудоустройство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • достаточный уровень дохода;
  • хорошая кредитная история;
  • соответствие возрастным ограничениям.

Несмотря на то, что кредиторы рассматривают каждого клиента индивидуально, несоответствие одному из этих требований может стать причиной отказа. Если не соответствует требуемому уровень дохода, заемщик может увеличить срок кредитования или привлечь платежеспособных созаемщиков.

Дополнительные требования предъявляются к рефинансируемому кредиту:

  • договор должен быть оформлен не менее чем полгода до сделки;
  • на протяжении минимум последнего года не возникало просрочек по платежам.

Банки выдвигают требования к недвижимости, которая предоставляется в залог:

  • помещение должно быть жилым;
  • оформленное право собственности;
  • отсутствие обременений;
  • недвижимость не должна выступать предметом спора;
  • не должна находиться в аварийном состоянии;
  • месторасположение недвижимости в регионе присутствия банка.

Могут выдвигаться и другие требования. Несоответствие им может стать причиной отказа в рефинансировании. В этом случае следует обратиться в другой банк, который предъявляет более лояльные требования.

Условия рефинансирования можно получить

Условия у банков разнятся, иногда существенно. Необходимо тщательно выбирать кредитора. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку. Разница 2-3% по программе ипотечного кредитования может стать существенной экономией. Но нельзя забывать и о других параметрах кредита.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Условия предоставления:

  • процентная ставка – 8-12%;
  • срок – 20-30 лет;
  • максимальная сумма – до 50-85% от оценочной стоимости недвижимости.

Банки рассматривают возможность предоставления кредита в течение 3-7 дней после того, как будут предоставлены документы, подтверждающие финансовое состояние, платежеспособность заемщика, параметры рефинансируемого кредита на недвижимость.

Процентная ставка на новый ипотечный кредит может зависеть от условий оформления дома и земельного участка, его стоимости, срока кредитования и рисков, которые могут быть снижены путем оформления страховки заемщика.

Рефинансирование по ДДУ особенности обременения

Наиболее сложно перекредитоваться по ДДУ. Банки редко идут на такую сделку, так как она связана с высокими рисками – строящаяся недвижимость еще не является собственностью заемщика, поэтому ее нельзя оформить, как залог. Свидетельство можно получить лишь после того, как дом будет введен в эксплуатацию.

Гарантом для банка при рефинансировании ипотеки по ДДУ выступает право, которое есть у заемщика, на основании договора долевого участия. Установленное обременение будет действовать до момента погашения кредита. Снятие обременения по ДДУ осуществляется через Госреестр, куда должен обратиться заемщик совместно с банком. Снятие осуществляется на основании справки о закрытии ипотечного кредита.

Для таких ситуаций оптимальным вариантом будет оформление рефинансирования под залог другой недвижимости, если таковая имеется в собственности заемщика. Если нет, как вариант – можно оформить потребительский кредит на любые цели и использовать его для перекредитования ипотеки без права собственности.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/165-ipoteki-na-dom-s-zemelnym-uchastkom.html

Рефинансирование ипотеки на квартиру или дом в 2020 году: условия перекредитования, необходимые документы

Рефинансирование ипотеки частный дом

Ипотечное перекредитование получило распространение в период снижения ключевой ставки Центробанка РФ. Движение началось в 2016 году, когда стоимость банковских услуг стала дешеветь.

Российские граждане вдруг обнаружили, что обслуживают свои задолженности за приобретенное жилье на устаревших и не очень выгодных условиях.

Возникло массовое стремление рефинансировать ипотеку на квартиру или дом, то есть взять новый банковский займ, погасить старый и впредь платить меньше.

Предложение месяца

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Сегодня примерно каждый пятый кредит берется с целью уменьшения годовой ставки по уже действующему договору.

К сожалению, на этом пути заемщика порой подстерегают неприятные неожиданности. Надежды на экономию не всегда оправдываются, а хлопот процедура доставляет немало. Как не ошибиться при ипотечном рефинансировании?

Решение всех вопросов, касающихся главного имущества семьи – недвижимости, требует крайне взвешенного подхода. В этом деле нет мелочей. Значительные средства расходуются долго, каждый процент и даже его доля за время погашения выражается солидной суммой.

Помимо очевидной выгоды от снижения годовой ставки, существуют скрытые от непосвященных минусы. В пользу решения «оставить все как есть» тоже имеются аргументы. Люди по своей природе инертны, а внушенные с детства представления об обязательности выполнения взятых обязательств препятствуют стремлению к пользе. Да и будет ли она?

Это – главная причина сомнений. Общеизвестно, что процедура рефинансирования ипотеки связана с затратами и хлопотами. По своей сути она аналогична получению нового кредита под залог приобретаемой недвижимости и даже сложнее. При смене банка нужно не только предоставить материальное обеспечение, но и «забрать» ипотеку у прежнего кредитора. А вдруг он будет возражать и препятствовать?

Второй момент: насколько оправданы расходы? А они будут, причем не только разовые. Страхование имущества, здоровья и жизни нужно оплачивать ежегодно. И время тоже тратится, а оно имеет денежное выражение. Если вся экономия за 12 месяцев равна недельному заработку, то зачем огород городить?

Эти рассуждения справедливы. Но экономика не терпит эмоций, ей подавай цифры и расчеты.

Когда ипотечное рефинансирование приносит реальную выгоду?

Перекредитование бывает внутренним и внешним. Процедура упрощается, если вопрос решается на месте. Клиент вправе выразить пожелание об улучшении условий погашения кредита в собственном ипотечном банке. Сторонние клиенты, чью платежеспособность еще нужно проверить на практике, получают займы по меньшей ставке, а человек, исправно выполняющий обязательства, вынужден платить больше.

Возможно, банк пойдет на уступки. Вступая в коммерческие отношения, каждый из участников стремится к соблюдению своих интересов.

Возможно, будет предложен не самый низкий процент с учетом неизбежных расходов, которые влечет рефинансирование ипотечных кредитов других банков. Если удастся достичь взаимного согласия, вопрос можно считать закрытым.

В противном случае клиент начинает искать лучшие предложения, и обычно их находит.

Цель состоит в оценке выгодности ипотечного рефинансирования. Она определяется по формуле:

Где:

  • ВИР – выгода от рефинансирования;
  • СЗ – сумма остаточной задолженности;
  • С1 – ставка рефинансирования ипотеки;
  • С2 – ставка действующего ипотечного договора;
  • N – количество месяцев, составляющих остаточный срок кредитования;
  • СПК – сумма погашенной части кредита;
  • СТ1 – сумма годовой страховки по действующим условиям;
  • СТ2 – сумма годовой страховки в новом банке;
  • СИ – сумма сопутствующих издержек;
  • Сп – повышенная ставка, действующая в период переоформления залога.

Формула требует пояснений. Во-первых, расходы на страховку определяются по числу календарных лет выплачивания ипотеки. Даже если в январе произойдет полное погашение обязательств, ее все равно придется оплатить за весь год.

Во-вторых, цифра «4», наверняка вызвавшая вопрос, означает количество «переходных» месяцев, когда закладная на залоговую недвижимость еще не передана новому банку-кредитору.

Все это время кредит проходит как необеспеченный, а потому на него действует повышенная ставка (как правило, большая обещанной на 2-3%).

Возможно, залог удастся переоформить быстрее, но для предварительных расчетов лучше использовать пессимистический срок.

В-третьих, страховка по новым условиям может оказаться дороже, и тогда уменьшится сумма экономии.

Деление на 100% переводит процентное выражение ставок в доли от единицы, что необходимо для расчетов.

Теперь о разовых затратах, существенно определяющих, насколько выгодное рефинансирование ипотеки в банке, предлагающих данные условия. Они представлены следующими статьями расходов для средней двухкомнатной квартиры от застройщика:

  1. Экспертная независимая оценка объекта недвижимости – 3,5 тыс. руб.
  2. Справки и нотариальное оформление – 1,5 тыс. руб.
  3. Госпошлина — 1 тыс. руб.
  4. Дополнительные непредвиденные издержки – 1 тыс. руб.

Итого величину сопутствующих издержек (в формуле – СИ) можно приблизительно заменить семеркой.

Трудоемкость определения выгодности ипотечного перекредитования можно снизить, если воспользоваться кредитным калькулятором. Он рассчитывает всю левую часть формулы, а пользователю остается лишь самостоятельно отнять разницу расходов на страховку, сопутствующие издержки и потери за время действия повышенной ставки, к которым следует относиться как к неизбежным.

Формула приобретает упрощенный вид:

Где:

  • ВИР – выгода от перекредитования;
  • А – выгода, полученная в результате расчетов на калькуляторе рефинансирования;
  • СИ – сумма сопутствующих издержек;
  • СЗ – сумма остаточной задолженности;
  • Сп – повышенная ставка, действующая в период переоформления залога;
  • С2 – ставка действующего ипотечного договора;
  • N – количество месяцев, составляющих остаточный срок кредитования.

Для введения в поле ставки рефинансирования по новому ипотечному кредиту ее следует уточнить у менеджера банка.

Условия успешного одобрения заявки на рефинансирование

Существует несколько причин, делающих перекредитование невозможным. К первой группе относятся те, которые указывают на ненужность операции для самого заемщика.

Рефинансирование лишено смысла при сумме остаточной задолженности менее 1 млн руб. Это положение легко проверить на расчетах, методика которых изложена выше, или принять его на веру. То же касается срока. Если до даты погашения остается пять лет или меньше, можно не беспокоиться: существенной экономии добиться не удастся.

При общей стоимости страхования, превышающей 2% от суммы остатка долга, также нецелесообразно менять кредитора. Большее снижение ставки при рефинансировании на современном этапе найти трудно. Плюс расходы на подготовку пакета документов. В общем, процедура «съедает» всю выгоду.

Вторая группа помех обусловлена требованиями, предъявляемыми банками к залоговой недвижимости и клиентам.

Условия рефинансирования ипотеки на дом или квартиру предполагают обязательное соблюдение следующих характеристик объекта:

  1. Безупречное оформление правоустанавливающего документа.
  2. Отсутствие регистрации посторонних жильцов, в том числе арендаторов – никого, кроме заемщика и членов его семьи.
  3. Недопущение перепланировки помещений. Имеется в виду, конечно, не косметический ремонт, а изменение в несущих конструкциях. Расширять дверные проемы, сносить межкомнатные перегородки, объединять санузел и производить подобные перестройки нельзя.
  4. Отсутствие стороннего обременения. Иными словами, квартира или дом могут быть в залоге только у действующего кредитора, и ни у кого более.

Требования к заемщику в целом сводятся к подтверждению его платежеспособности.

Если его доход вдвое превышает расчетный регулярный платеж, с высокой вероятностью заявка на рефинансирование ипотеки будет одобрена. Второй важнейший фактор – состояние кредитной истории.

В «своем» банке просрочки, возможно, и будут иногда терпеть, а в новом, получив свидетельства необязательности, скорее всего, откажут.

Есть и другие признаки, по которым кредиторы принимают решения о согласии – они общие для любого займа и рефинансирования. В частности, нужен как минимум полугодовой стаж обслуживания действующих обязательств. Имеют значение и возрастные ограничения.

https://www.youtube.com/watch?v=03wwd6Vp3Jc

Обобщая изложенную информацию, можно сделать выводы о лицах, которым доступна и нужна процедура ипотечного перекредитования:

  1. Заемщики, платящие по ставке, превышающей как минимум на 1% предлагаемое значение. Как правило, они заключили договоры до 2015 года.
  2. Собственники жилья, обслуживающие задолженность менее половины срока, но у которых до его конца осталось не более пяти лет.
  3. Лица, заключившие ипотечный договор с привязкой к курсу иностранной валюты.
  4. Клиенты, недовольные качеством обслуживания и испытывающие по этой причине существенный дискомфорт.

К другим ограничениям, декларируемым банками, не стоит относиться как к безусловным табу. Например, реструктуризация задолженности не обязательно препятствует рефинансированию в дальнейшем, если клиент предоставит весомые гарантии своей состоятельности. Разовые просрочки по уважительным причинам не всегда становятся причиной отказа.

При соблюдении важнейших условий перекредитование полезно и заемщику, и банку. Для первого интерес представляет пониженная ставка рефинансирования ипотечного кредита, а второй всегда заинтересован в привлечении платежеспособного должника.

Предложение месяца

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Банковские хитрости

Интересы заемщика и кредитора взаимно противоречивы. По этой причине банки часто включают в текст договора пункты, с виду безобидные, а на деле способные повлечь снижение выгоды должника. Об этих приемах нужно знать:

  1. Привлекательное предложение для идеальных клиентов. Суть в том, что в оферте крупными цифрами указывается очень низкая ставка. Клиент «покупается» не нее, но в банке узнает, что для получения таких условий необходимо быть зарплатным клиентом с безупречной кредитной историей, а лучше еще и «с нимбом над головой» . А если что не так, то вот вам другая ставка, на пару процентов больше. К тому же объявление касалось акции, а она давно прошла.
  2. Обещание льготных процентов для особых случаев. Например, рефинансирование новостроек проводится по пониженной ставке. Внизу мелкими буквами добавлено, что льгота действует до момента ввода дома в эксплуатацию. Потом объект перестает быть новостройкой, а ставка превращается в обычную.
  3. Страхование. Полис на залоговой объект оформляется обязательно. Но некоторые банки, владеющие дочерними страховыми фирмами, успешно пополняют свой бюджет, навязывая услугу заявителям. За их счет, естественно.
  4. Заработок на оформлении. Банки, рефинансирующие ипотеку, предлагают множество дополнительных услуг. Они, конечно, платные, но способны облегчить и ускорить ход процедуры рефинансирования. Не стоит соглашаться, не изучив расценки. Еще есть комиссии за обслуживание специальных карт, не имеющих прямого отношения к ипотеке, СМС-оповещения и пр., польза от которых весьма сомнительна.
  5. Штрафы за досрочное погашение задолженности. К частным лицам, получающим кредиты и рефинансирующим их, нельзя по закону применять подобных санкций. Клиент, решивший выплатить банку долг раньше, должен предупредить об этом намерении за месяц. Если в договоре предусмотрен пункт о штрафе за досрочное погашение, он может быть оспорен в суде.

Общее правило состоит в том, что клиенту необходимо внимательно читать все, что он подписывает. Если что-то непонятно, нужно переспросить. Ответ тоже не совсем ясен – тогда к юристу на консультацию. Не стоит бояться прослыть занудой. Будет хуже, если потом придется подсчитывать убытки.

Можно ли рефинансировать ипотеку по двум документам?

Документы, прилагаемые к анкете-заявлению на ипотечное перекредитование, почти те же, что и для обычного займа под залог недвижимости:

  • паспорт;
  • справка о доходах (чаще всего 2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • действующий договор кредитования и прочие документы на ипотеку.

Граждане, по каким-либо причинам не имеющие возможности подтвердить трудоустройство и размер доходов, могут предъявить упрощенный пакет в виде двух документов – паспорта и еще одного из предлагаемого списка. Единственное, о чем следует помнить: платой за недостаточную информированность банка будет повышенная ставка.

Предложения по рефинансированию от российских банков

300 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

500 000 — 15 000 000 ₽

от 12 месяцев до 25 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 3 лет до 30 лет

Заявка

Собственная программа рефинансирования ипотеки действует в каждом крупной российском банке. Разница в ставке обычно компенсируется каким-то преимуществом, привлекающим потенциальных заемщиков. Имеет значение и репутация финансового учреждения с известным названием.

Установить явную зависимость минимальной ставки от других параметров перекредитования трудно. В большинстве случаев она колеблется в узком диапазоне около 10% (от 9,9 до 10,2%).

Важно понимать, что большинству клиентов приходится обслуживать свои задолженности не по минимальным, а по реальным, более высоким годовым процентам.

К ипотечному рефинансированию следует прибегать тогда, когда оно гарантированно принесет выгоду. Заемщику, выплачивающему крупный долг, рекомендуется проводить постоянный мониторинг предложений банков. Не исключено, что в результате он получит возможность значительной экономии.

Источник: https://Refinans.info/refinansirovanie-ipoteki-na-kvartiru-ili-dom/

Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Рефинансирование ипотеки частный дом

Рефинансирование ипотеки помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа

Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%.

При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ.

В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года.

По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней.

Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору.

Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб.

Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%.

По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб.

(в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб.

Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период.

После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита.

Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
  • справка 2-НДФЛ;
  • кредитный договор со старым банком;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справка Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита.

Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки.

В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту.

Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов.

Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование.

Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок.

По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России.

Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.

РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года.

Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ».

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%.

Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ».

В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5e4fdaec9a7947e456753390

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: